Nikomu z vás nic zlého nepřejeme, ale bohužel každému se může něco nepěkného přihodit. Životní pojištění samozřejmě neštěstí neodvrátí. Dokáže však do značné míry napomoci vyřešit fi nanční problémy vzniklé závažným onemocněním klienta, jeho odchodem do plného invalidního důchodu anebo v případě jeho úmrtí pokrýt fi nanční potřeby blízkých v nejbližším období po pojistné události.
I když v současné době mladí lidé se založením rodiny příliš nespěchají, uzavření životního pojištění nemá smysl dlouho odkládat. Uzavření pojištění v pozdějším věku může být z důvodu horšího zdravotního stavu dražší, případně z něho mohou být vyloučena některá rizika. A v nejhorším případě životní pojistku se zájemcem vůbec nelze uzavřít. Výhodou kapitálového a investičního životního pojištění je i skutečnost, že na ně lze uplatňovat daňové úlevy.
Rizikové životní pojištění
(neobsahuje spořicí složku)
Kryje pouze pojištěná rizika, při dožití se konce pojištění toto zaniká bez výplaty. Při pojistné události (úmrtí, závažné onemocnění) dojde k výplatě pojistné částky a pojištění zaniká. Toto pojištění je přínosem zejména pro ty, kteří splácejí hypotéku na dům či byt. Pokud má živitel rodiny uzavřené životní pojištění na plnou výši úvěru, z pojistného plnění lze splatit úvěr a pozůstalí už nemusí úvěr platit, navíc nehrozí, že pokud by platit nemohli, přijdou o střechu nad hlavou.
Kapitálové životní pojištění
(obsahuje spořicí složku, tzv. smíšené životní pojištění – pojištění pro případ smrti nebo dožití)
Obsahuje garantované zhodnocení, tzv. technickou úrokovou míru (TÚM), jejíž maximální výši určuje Ministerstvo financí ČR. Klient nemá možnost určovat míru a rizikovost zhodnocování jeho spořicí složky. Vše jde na vrub pojišťovny.
Dnes jsou nabízeny i moderní druhy kapitálových životních pojištění, které jsou variabilní a umožňují přizpůsobovat pojištění aktuálním potřebám bez nutnosti smlouvu zrušit a uzavřít novou. Vyznačují se tím, že neobsahují pojistnou částku pro případ dožití. Tato částka je dána aktuální výší kapitálové hodnoty. Kryje vždy riziko smrti a dožití, tzn. že při dožití se konce pojištění je vyplacena pojistná částka pro případ dožití, v případě smrti pojištěného se vyplácí pojistná částka pro případ smrti a výnosy z rezerv pojistného. U moderních variabilních pojištění se vyplácí kapitálová hodnota. Investiční životní pojištení
(obsahuje spořicí složku)
Je to moderní produkt, který zpravidla negarantuje minimální výši zhodnocení a veškeré riziko s investováním této spořicí složky nechává na klientovi, který si sám zvolí investiční strategii. Tuto strategii může kdykoliv měnit. Vybírat může z fondů peněžního trhu, dluhopisů či akciových fondů. Nabízeny jsou i kombinace těchto fondů.
Důchodové pojištení
(obsahuje spořicí složku, pojištění pro případ dožití, nepokrývá však riziko úmrtí)
Toto pojištění je charakteristické tím, že se nesjednává na pojistnou částku pro případ dožití, ale na roční důchod. Součástí může být i pojištění invalidního důchodu, důchodu pro pozůstalé a podobně. Pozor, důchodové pojištění není penzijní připojištění se státním příspěvkem!
Volte s rozmyslem
- Co je třeba mít na paměti při uzavírání pojistné smlouvy o životním pojištění?
- Důkladně si rozmyslete, co od životního pojištění očekáváte
- Porovnejte nabídku jednotlivých pojišťoven
- Podrobně se informujte na podrobnosti, povinnosti a výhody
- Pečlivě si pročtěte pojistné podmínky před podpisem smlouvy
Bežně placené – pojistné je placeno pravidelně každý měsíc, čtvrtletí, pololetí či ročně. Četnost placení si vybere klient sám, jaká mu nejvíce vyhovuje.
Jednorázově placené – pojistné je zaplaceno najednou na celou dobu pojištění a v průběhu trvání pojištění se již pojistné neplatí.
(koř)
|
